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中小企业如何赢得银行贷款?


企业老板要在银行贷款前,要做足准备工夫,尽可能提高获得银行贷款的成功机会。
 
一、正确认识银企合作关系

  "向银行借款"是"企业与银行间一种互惠互利的合作",不是企业求银行,也不是银行求企业,而是企业和银行取得"双赢"的一种商业合作。

企业向银行借款,获得了急需的周转资金,促进了企业发展,而银行向企业发放贷款,由此获得贷款利息收入,成为银行利润的重要来源。

在市场经济条件下,"商业银行是锦上添花的企业,不是雪中送炭的慈善机构"。
银行也是以盈利为目的,银行只有发放贷款,才能获得利息收入,目前我国银行收入主要来自利息收入,比例超过70%,贷款业务是银行的主营业务,银行能否盈利、职工的福利待遇能否提高,关键是看贷款利息收入的高低。

如果银行有钱贷不出,证明该银行信贷业务的拓展能力较低,银行存款资金长期闲置,会影响银行正常运作。因此,在目前银行间竞争逐渐加剧的情况下,银行也会主动寻找、争取优质的企业,游说优质企业向银行贷款。

在计划经济下的商品紧缺时代,消费者在逛商店时,经常会遇到:买一件商品,花了钱,还会受商店服务员的"气",买东西还得看售货员的脸色,一不小心还会遭来尖酸的恶骂。

当今市场经济年代,消费者已真正成为了"上帝",售货员早已习惯用"甜言蜜语"来招揽生意,为消费者提供无微不至服务,消费者花了钱,不仅买到喜欢的商品,还享受到了满意的服务。

企业向银行支付了贷款利息后,不仅要获得银行资金的使用权,还要懂得去享受银行提供的便捷、舒适、满意、全方位的服务。
 
二 、挑选合适的银行
   目前为中小企业提供贷款的银行机构有许多:
   1.地方性金融机构,如农村信用社、城市商业银行。
  2.国有商业银行,如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行。 
  3.新兴的股份制商业银行,如民生银行、中信实业银行、招商银行、交通银行、华夏银行、福建兴业银行等。

企业还可以选择同一家金融机构的不同分支机构,如中国工商银行在同一个城市有不同的支行,这些支行都有一定贷款审批权限;又如我国几乎每一个镇都会有一个具有独立法人的农村信用社,不同的信用社,其贷款的权限也不同,导致其贷款的效率也有快有慢。

企业老板在借款前,首先要根据企业特点,选择一家适合自己的银行。 "天时、地利、人和"是成就事业的重要决定因素,企业能否通过银行贷款获得最大利益, 也要从"天时、地利、人和"的角度去选择银行。

俗话说"远亲不如近邻",地理位置上的相近,给企业带来许多好处,例如:可以降低企业与银行在沟通上的成本费用、降低交通费用、信息灵通、结算方便等。因此,企业在选择银行时切不要"舍近求远"。

  是否有相熟的银行职工、管理人员,当然最好是银行的高级管理人员。有了"人缘"关系,企业可容易了解到贷款规定、程序、优惠条件等重要情况,有助于缩短银企沟通的距离,提高贷款效率。

一般来讲,四大国有商业银行喜欢贷款的批发业务,即倾向于集中各地资金投向一些大型的企业或项目,进行大额资金的贷款,对大企业会给予更多的优惠条件和优质服务,中小企业则会被忽视。
 
地方性金融机构: 1)、农村信用社;2 )、城市商业银行。 则以中小企业贷款业务为主,因此对中小企业会相当重视,会积极、用心、快捷地办理每一笔中小企业贷款,同时中小企业也有可能成为这些银行的黄金客户,享受到贷款之外的帮助。
 

中小企业资金需求普遍具有"急"的特性,"银行是否能够及时放款"是中小企业要考虑的重要因素,许多中小企业也许可以容忍贷款利率高些,但很难忍受贷款审批时间太长的煎熬,因此在选择银行时,比较各家银行的贷款效率是非常重要的。

地方性金融机构,自主性较强,贷款审批的速度要快一些。1)、农村信用合社; 2)、城市商业银行。当然不同地区金融机构有不同的银行管理风格,即使同一家银行,不同的分支机构会有不同贷款审批效率,中小企业老板事先要了解清楚。
 
三、展示企业实力
通过熟悉的朋友或当地政府官员的引见,企业向当地银行信贷员或高级管理人员提出贷款请求,能迅速缩小与银行的陌生感,如果该企业早已是银行的存款、结算客户,那么更有利于加速贷款的进程,提高贷款的效率。
企业向银行提出贷款申请的同时,要多角度地展示企业的实力和前景,重点要向银行表达"企业有充足的第一还款来源、第二还款来源,甚至还有第三还款来源",增加银行对企业能按时偿还贷款本金和利息的信心。

如果企业老板描绘的企业实力和前景能"打动银行的心",那么银行贷款一事已经成功一半,当银行方面认为该笔贷款"非常棒"的时候,银行还会主动联系企业,加速贷款进程,甚至会向企业提供多项优惠条件,为企业贷款提供积极的配合和尽可能的便利。

在与银行初步探讨借款可行性的过程中,中小企业家应亲自出马,而不是委托下属或其他中介人员,去向银行提出借款的口头申请,最好能向有贷款审批权限的银行高级管理人员进行沟通。

原因很简单:
一方面由于有贷款审批人的参与,企业可以得到银行方面较为明确的借款可行与否的答复,减少中间环节;
 另一方面银行通过与企业家的沟通交流,可以直接获得借款人的领导者素质、能力等方面的信息,这些信息是银行决定是否发放贷款的一个重要参考依据。

 
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